Unterversicherungsverzicht in der Hausratversicherung im Überblick

Zuletzt aktualisiert:08.08.2023

3Minuten

Von:Zurich Redaktion

In diesem Ratgeber

Was genau bedeutet Unterversicherung?

Unterversicherung bedeutet, dass der Wert eines versicherten Gegenstands höher ist als die Versicherungssumme, also der Betrag, den die Versicherung im Schadenfall maximal übernimmt. Im Fall Ihrer Hausratversicherung spricht man von Unterversicherung, wenn die Versicherungssumme niedriger ist als der Wert Ihres Hausrats, zu dem Möbel, Kleider, Fernseher, Elektrogeräte usw. zählen.

Was ist ein Unterversicherungsverzicht in der Hausratversicherung?

Um das Risiko einer Unterversicherung zu vermeiden, können Sie eine Hausratversicherung mit der Klausel zum Unterversicherungsverzicht wählen. Kommt es zum Schadenfall, prüft die Versicherung nicht, ob eine Unterversicherung vorliegt.

Warum ist ein Unterversicherungsverzicht beim Hausrat sinnvoll?

Mit einem Unterversicherungsschutz beim Hausrat übernimmt die Versicherung den Schaden ohne Abzug. Das heißt, Sie bekommen den Neuwert aller beschädigten oder gestohlenen Gegenstände maximal bis zur Höhe der vereinbarten Versicherungssumme ersetzt.

Für wen lohnt sich der Unterversicherungsverzicht?

Der Unterversicherungsverzicht lohnt sich für den überwiegenden Großteil der Versicherungsnehmer. Er ist jedoch besonders dann zu empfehlen, wenn ein Haushalt nicht mit überdurchschnittlich hochpreisigen Designermöbeln oder Elektrogeräten ausgestattet ist. In diesem Fall ergibt sich für den Versicherungsnehmer nicht nur der Vorteil, dass es keine Prüfung auf Unterversicherung gibt. Er kann auch mit einer schnellen und unkomplizierten Schadenabwicklung rechnen.

Wie kann eine Unterversicherung vermieden werden?

Eine Unterversicherung können Sie vermeiden, wenn Sie regelmäßig die Versicherungssumme Ihrer Hausratversicherung überprüfen. Denn mit den Jahren können sich Ihre persönliche Situation und auch Ihr Besitz verändern. Folgende Umstände machen häufig eine Anpassung der Versicherungssumme notwendig:

ein Umzug in eine größere Wohnung
eine Erbschaft
die Anschaffung von teuren Möbeln, Kunstwerken etc.

Welche Folgen hat eine Unterversicherung?

Tritt in Ihrer Wohnung zum Beispiel durch einen Brand ein Totalschaden auf, zahlt die Versicherung im Falle einer Unterversicherung nur die vereinbarte Versicherungssumme (Höchstsumme). Als Versicherungsnehmer tragen Sie die Differenz zur Schadensumme.

Was viele Versicherte nicht wissen: Bei einer Unterversicherung werden auch Teilschäden nur anteilig bezahlt.

Ein Beispiel: Ihre Hausratversicherung deckt eine Versicherungssumme von 50.000 Euro ab. Der tatsächliche Wert Ihres Hausrats liegt jedoch bei 100.000 Euro. Sie haben also nur 50 Prozent Ihres Besitzes versichert. Entsteht bei Ihnen durch einen Brand ein Schaden von 20.000 Euro, bekommen Sie auch nur 50 Prozent des Schadens – also 10.000 Euro – ersetzt.

Spezielle Anforderungen für besonders hochwertigen Hausrat

Wenn Sie Ihr Haus oder Ihre Wohnung mit teuren Erbstücken, exklusiven Designermöbeln und modernster Technik eingerichtet haben, sollten Sie auf eine ausreichend hohe Deckungssumme bei Ihrer Hausratversicherung achten. Sie sind unsicher, welchen Wert Ihr Hausrat tatsächlich hat? Mithilfe eines Wertermittlungsbogens können Sie alle Möbel und Gegenstände Zimmer für Zimmer aufführen und deren aktuellen Wiederbeschaffungspreis selbst schätzen.

Wie funktioniert der Unterversicherungsverzicht im Detail?

Die Zurich Hausratversicherung bietet einen generellen Unterversicherungsverzicht. Um eine Unterversicherung zu vermeiden, wendet Zurich das vereinfachte Quadratmetermodell an. Das heißt: Zur Ermittlung der Versicherungssumme wird ein Pauschalwert pro Quadratmeter Wohnfläche angewendet. Eine Versicherungssumme müssen Sie bei Zurich im Vergleich zu anderen Versicherern nicht nennen. Von dieser Regelung ausgenommen sind Wertgegenstände wie Schmuck. Für Wertsachen gelten feste Entschädigungsgrenzen, die aber individuell erhöht werden können.

Voraussetzungen für den Unterversicherungsverzicht

Damit ein Unterversicherungsverzicht für den Hausrat gilt, müssen folgende Voraussetzungen erfüllt sein:

Die Wohnfläche, die Sie in Ihrem Versicherungsvertrag angegeben haben, entspricht der tatsächlichen Größe Ihrer Wohnung bzw. Ihres Hauses.
Die Versicherungssumme gleicht dem Wert Ihres Hausrats oder ist höher.
Es gibt keine weiteren Hausratversicherungsverträge für Ihr Zuhause ohne Unterversicherungsverzicht (zum Beispiel bei Paaren, die zusammengezogen sind).

Beispiel: Versicherungsleistung im Falle eines Unterversicherungsverzichts des Hausrats

Sie haben in die Hausratsversicherung für Ihre 100 Quadratmeter große Wohnung die Klausel zum Unterversicherungsverzicht eingeschlossen und somit das Quadratmeter-Modell gewählt. Bei einer Pauschale von 650 Euro pro Quadratmeter kommen Sie auf eine Versicherungssumme von 65.000 Euro.

Bei einem Einbruch werden Ihnen Laptop, Fernseher, Handy und Schmuck im Wert von insgesamt 12.000 Euro gestohlen. In diesem Fall ersetzt Ihnen die Hausratversicherung von Zurich den Neuwert aller gestohlenen Gegenstände in vollem Umfang.

Fragen und Antworten zum Thema Unterversicherungsverzichts

Viele Versicherer bieten im Gegensatz zu Zurich keinen Schutz gegen eine Unterversicherung an. Diese Information können Sie ganz einfach den Versicherungsbedingungen Ihres Vertrags entnehmen.

Die Hausratversicherung von Zurich ersetzt im Schadenfall den Neuwert Ihrer abhanden gekommenen oder zerstörten Sachen, also den Wiederbeschaffungswert unmittelbar vor Eintritt des Versicherungsfalls. Für beschädigte Sachen ersetzt Ihnen die Hausratversicherung die Reparaturkosten.

Ja, es kann auch eine Überversicherung vorliegen. Das ist der Fall, wenn die Versicherungssumme höher als der eigentliche Wert Ihres Hausrats ist. Da die Zahlung der Versicherung im Schadenfall aber auf den Schadenwert beschränkt ist, entstehen Ihnen durch eine Überversicherung keine Vorteile. Im Gegenteil: Sie haben nur eine höhere Prämie als notwendig bezahlt. Daher sollten Sie die Versicherungssumme immer möglichst genau dem tatsächlichen Wert des Hausrats anpassen.

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