Dienstunfähigkeitsversicherung

Dienstunfähigkeit absichern

• Versorgungslücke schließen: Ein Versicherungsschutz bei Dienstunfähigkeit ist für junge Beamte kaum vorhanden. Auch nach der Verbeamtung auf Lebenszeit reicht das Ruhegehalt meist nicht aus, um den Lebensstandard zu halten. Eine Dienstunfähigkeitsversicherung hilft, die Versorgungslücke zu schließen.
• Leistungen: Absicherung aller gesundheitlichen Ursachen, die zu einer Dienstunfähigkeit führen können, wie Unfälle, Krankheiten, Allergien und psychische Probleme – unabhängig davon, ob die Ursachen in der Arbeitswelt oder der Freizeit liegen.
• Kombinierte Absicherung: Die Dienstunfähigkeitsversicherung von Zurich kombiniert Berufs- und Dienstunfähigkeitsabsicherung und bietet Ihnen so den optimalen Schutz.
• Keine zusätzliche Gesundheitsprüfung: Im Leistungsfall folgt Zurich bei der Feststellung der Dienstunfähigkeit der Entscheidung des Dienstherrn – das bedeutet: Eine zusätzliche, eigene Prüfung der Dienstunfähigkeit ist nicht notwendig.
• Günstige Beiträge sichern: Je jünger Sie beim Abschluss der Versicherung sind, desto günstiger sind die Beiträge.

Was ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung?

Sollte eine Beamtin oder ein Beamter aufgrund gesundheitlicher Probleme nicht mehr in der Lage sein, die dienstlichen Pflichten dauerhaft oder für einen längeren Zeitraum zu erfüllen, kann Sie der Dienstherr vorzeitig in den Ruhestand versetzen. Ursachen dafür können beispielsweise Krankheiten, Unfälle oder psychische Erkrankungen sein.

Offiziell regelt dies der Gesetzgeber in § 44 Abs. 1 Satz 2 des Bundesbeamtengesetzes:

„Die allgemeine Dienstunfähigkeit tritt ein, wenn ein Beamter aufgrund physischer oder psychischer Beeinträchtigungen dauerhaft nicht mehr in der Lage ist, die ihm übertragenen Dienstpflichten zu erfüllen, unabhängig von seiner konkreten Verwendung oder Tätigkeit. Als dienstunfähig kann auch angesehen werden, wer infolge einer Erkrankung innerhalb von sechs Monaten mehr als drei Monate keinen Dienst getan hat, wenn keine Aussicht besteht, dass innerhalb weiterer sechs Monate die Dienstfähigkeit wieder voll hergestellt ist.“

Werden Sie vom Amtsarzt als dienstunfähig eingestuft und deshalb in den Ruhestand versetzt, erhalten Sie als Beamter ein Ruhegehalt. Dieses Ruhegehalt reicht jedoch in vielen Fällen nicht aus, um den Lebensstandard zu halten. Als Beamter auf Probe oder Widerruf ist es zudem möglich, dass Sie gar keinen Anspruch auf ein Ruhegehalt haben.

Die aktuellen Regelungen für das Ruhegehalt sehen wie folgt aus:

• Beamte auf Lebenszeit
  Nach der Verbeamtung auf Lebenszeit erhalten Sie ein Ruhegehalt erst nach fünf Jahren Dienstzeit (sogenannte Wartezeit). Sollten Sie nach der Wartezeit dienstunfähig werden, haben Sie Anspruch auf ein Ruhegehalt. Dieses steigt mit jedem Dienstjahr. Nach 40 Jahren beträgt es maximal 71,75 Prozent Ihres durchschnittlichen Bruttogehalts der letzten zwei Dienstjahre.
• Beamte auf Probe
  Befinden Sie sich noch in der Probezeit für den Staatsdienst, sind Sie Beamter auf Probe. Im Fall einer Dienstunfähigkeit werden Sie dann in der Regel entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Allerdings müssen Sie auch dort fünf Jahre versichert sein, um Leistungen wie eine Erwerbsminderungsrente zu erhalten.
• Beamte auf Widerruf
  Wenn Sie sich in der Ausbildung zum Beamten befinden, werden Sie meist als Beamter auf Widerruf eingestuft. Auch mit diesem Status werden Sie bei einer Dienstunfähigkeit in der Regel entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert und haben keinen Anspruch auf Ruhegehalt.

Was ist die kombinierte Absicherung aus Berufsunfähigkeitsversicherung mit Dienstunfähigkeitsabsicherung?

Die Dienstunfähigkeitsversicherung von Zurich ist eine Kombination aus Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und Dienstunfähigkeitsversicherung (DU). Sie erhalten damit eine BU-Versicherung, die durch eine echte Dienstunfähigkeitsklausel erweitert wird. Dies ist wichtig und sinnvoll, da „dienstunfähig“ nicht automatisch „berufsunfähig“ bedeutet.

• Dienstunfähigkeit wird vom Amtsarzt festgestellt. Sie ist nicht an einen bestimmten Grad an noch vorhandener Arbeitsfähigkeit gebunden. Der Amtsarzt kann Sie beispielsweise als dienstunfähig einstufen, wenn Sie Ihren Beruf zwar noch zu 70 oder 80 Prozent ausüben können, der Arzt aber eine vollständige Genesung für unwahrscheinlich hält.
• Berufsunfähigkeit hingegen wird von einem normal praktizierenden Arzt festgestellt. Er stuft Sie als berufsunfähig ein, wenn Sie Ihre Tätigkeit zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können.

In der Folge kann es sein, dass der Amtsarzt Sie als dienstunfähig einstuft, obwohl Sie Ihren Beruf noch zu 70 oder 80 Prozent ausüben können, die BU-Versicherung Sie hingegen für dienstfähig hält, da Sie Ihre Tätigkeit noch zu über 50 Prozent ausüben können. In diesem Fall würden Sie aus dem Dienst entlassen, die Berufsunfähigkeitsversicherung erbrächte aber keine Leistungen.

Die kombinierte BU-Versicherung mit Dienstunfähigkeitsklausel erleichtert den Leistungsanspruch, indem sie die Einstufung des Amtsarztes anerkennt und auf eine zusätzliche ärztliche Prüfung, ob Sie Ihren Beruf noch ausüben können, verzichtet. Man spricht bei dem Verzicht auf Nachprüfung durch einen zweiten Arzt von einer „echten Dienstunfähigkeitsklausel“. Die BU bezahlt also auch dann, wenn Sie Ihren Beruf laut Amtsarzt noch zu 70 oder 80 Prozent ausüben können.