Das Altersvorsorgedepot einfach erklärt

Riester, bAV, ETF-Sparplan, gesetzliche Rente und jetzt noch das Altersvorsorgedepot. Wer soll da noch durchblicken?

Ich bin Christoph, Altersvorsorgeexperte bei Zurich, und in diesem Video erkläre ich nicht jedes steuerliche Detail, sondern vor allem die wichtigsten Fragen: Was ist das Altersvorsorgedepot, warum sprechen eigentlich gerade alle davon und wie passt es in deine persönliche Altersvorsorge?

Ein Teil kommt vom Staat über die gesetzliche Rente, ein Teil möglicherweise über deinen Arbeitgeber und die betriebliche Altersvorsorge und ein weiterer Teil aus deiner eigenen privaten Vorsorge.

Stell dir deine Altersvorsorge wie ein Haus vor: Unten, das Fundament, ist dein heutiges Einkommen. Oben im Dach ist das Einkommen, das du später einmal im Alter haben wirst. Und dazwischen sorgen verschiedene Säulen dafür, die Last zu verteilen und das Haus stabil zu halten. Wenn das Haus nur auf einer Säule steht, dann wird es schnell ins Wanken geraten. Mehrere Säulen verteilen die Last und geben deiner Altersvorsorge mehr Stabilität. Die erste Säule ist die gesetzliche Rentenversicherung, die zweite Säule ist die betriebliche Altersvorsorge und die dritte Säule ist deine private Vorsorge. Genau in dieser privaten Vorsorge kann das Altersvorsorgedepot künftig ein neuer Baustein sein.

Viele Menschen verlassen sich beim Thema Rente zuerst auf die gesetzliche Absicherung, und das ist natürlich auch für viele ein wichtiger Baustein. Aber das allein wird häufig nicht reichen. Deshalb gibt es weitere Bausteine, zum Beispiel die betriebliche Altersvorsorge über den Arbeitgeber und zusätzlich die private Vorsorge – also all das, was du selbst für deine finanzielle Zukunft aufbaust. Wichtig ist: Bei der Altersvorsorge gibt es nicht die eine Lösung, die für alle gleichermaßen passt. Entscheidend ist, dass die verschiedenen Bausteine zu deiner persönlichen Lebenssituation, deinen Zielen und deinem persönlichen Sicherheitsbedürfnis passen.

Was ist also das Altersvorsorgedepot?

Das Altersvorsorgedepot ist eine Form der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge. Es hilft dir dabei, langfristig Vermögen für deinen Ruhestand aufzubauen. Dabei profitierst du von staatlicher Förderung und den Chancen des Kapitalmarkts. So kannst du heute gezielt für morgen vorsorgen und deine spätere Rente sinnvoll ergänzen. Wichtig: Wo Chancen entstehen, kann der Wert deiner Anlage natürlich auch schwanken.

Wie funktioniert ein Altersvorsorgedepot in der Grundidee?

Du investierst in dein Altersvorsorgedepot und der Staat beteiligt sich daran. Je nach Höhe deines Eigenbeitrags erhältst du staatliche Förderung, die direkt deinem Vertrag gutgeschrieben wird. Dein Eigenbeitrag und die staatliche Förderung werden anschließend kapitalmarktorientiert angelegt. Beim reinen Altersvorsorgedepot stehen die Renditechancen des Kapitalmarkts im Vordergrund. Dafür gibt es keine Beitragsgarantie. Das bedeutet, das Vertragsguthaben kann während der Laufzeit Marktschwankungen unterliegen und zeitweise auch an Wert verlieren. Wenn dir mehr Sicherheit wichtig ist, gibt es bei Zurich im Rahmen der geförderten Altersvorsorge aber auch eine Lösung mit 80 % Garantie. Deshalb ist die entscheidende Frage nicht: Ist das Altersvorsorgedepot gut oder schlecht?, sondern: Welche Lösung passt zu deinem persönlichen Anlagehorizont, deinen Zielen und deinem persönlichen Sicherheitsbedürfnis?

Für wen kann das Altersvorsorgedepot interessant sein?

Grundsätzlich ist das Thema für alle relevant, die zusätzlich für ihr Alter vorsorgen möchten, denn Altersvorsorge betrifft uns alle. Berufseinsteigerinnen und Berufseinsteiger können unter bestimmten Voraussetzungen einen einmaligen Berufseinsteigerbonus erhalten und von dem langen Anlagehorizont profitieren. Familien bzw. Eltern mit einem kindergeldberechtigten Kind können zusätzlich zur Grundzulage eine Kinderzulage erhalten. Wie hoch die Förderung konkret ausfällt, hängt unter anderem vom Eigenbeitrag und den persönlichen Voraussetzungen ab. Und auch für Selbstständige und Freiberufler kann das Altersvorsorgedepot künftig relevant werden, denn der Kreis der Förderberechtigten wurde um diese erweitert. Ob eine Förderberechtigung besteht, muss im Einzelfall geprüft werden. Kurz gesagt: Das Altersvorsorgedepot kann für viele Menschen ein interessanter Baustein sein. Entscheidend ist, dass die Chancen, Bedingungen und Risiken zur persönlichen Situation passen.

Kommen wir zur staatlichen Förderung.

Das Altersvorsorgedepot erleichtert insbesondere Menschen mit kleineren Beiträgen den Einstieg in die private Altersvorsorge und ermöglicht zugleich die Nutzung staatlicher Förderung. Wer 360 € im Jahr selbst einzahlt, erhält 50 Cent Förderung pro eingezahlten Euro. Das sind 180 € Grundzulage. So werden daraus insgesamt 540 € für die gesamte Altersvorsorge. Anders gesagt: 360 € zahlst du, 180 € zahlt der Staat. Wer mehr einzahlt, wird zusätzlich gefördert. Für die weiteren Einzahlungen bis zu einem Eigenbeitrag von 1.800 € gibt es 25 Cent pro eingezahlten Euro. Das entspricht einer Förderung von 25 % auf diesen zusätzlichen Eigenbeitrag. So kann die Grundzulage unter den entsprechenden Voraussetzungen insgesamt auf bis zu 540 € anwachsen. Eltern können gleich mehrfach von der Förderung profitieren. Neben der Grundzulage kann ein zulagenberechtigtes Elternteil für jedes kindergeldberechtigte Kind eine zusätzliche Kinderzulage erhalten. 

Der Staat legt für jeden selbst eingezahlten Euro 1 € Kinderzulage dazu – bis zu 300 € pro Kind und Jahr. Wer früh startet, kann unter bestimmten Voraussetzungen außerdem einen einmaligen Berufseinsteigerbonus von 200 € erhalten. Und wie sieht das steuerlich aus? Die geförderten Beiträge und Zulagen können im Rahmen der gesetzlichen Voraussetzungen gegebenenfalls als Sonderausgaben berücksichtigt werden. Die Leistungen werden später in der Auszahlungsphase nachgelagert besteuert. Wie hoch die Förderung ausfällt und wie sich die Besteuerung in deinem konkreten Fall auswirkt, hängt von deiner persönlichen Situation ab. Deshalb sollte das im Rahmen einer persönlichen Beratung individuell besprochen werden.

Eine Frage kommt besonders häufig: Ist das Altersvorsorgedepot der Nachfolger von Riester?

Und was passiert, wenn ich bereits einen Riester-Vertrag habe? Die wichtigste Nachricht zuerst: Bestehende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz. Das heißt, du kannst deinen Vertrag wie gewohnt und mit der bisherigen Förderung weiterführen. Es besteht absolut kein Handlungsdruck. Wichtig ist deshalb: Handle nicht vorschnell und kündige deinen Vertrag nicht ohne vorherige fachliche Prüfung. Bei einer förderschädlichen Kündigung werden bereits erhaltene Zulagen und steuerliche Vorteile zurückgefordert. Außerdem kann dein Vertrag Garantien oder andere wertvolle Konditionen haben, die bei einer Kündigung verloren gehen. Ab 2027 kannst du gemeinsam mit deinem Berater oder deiner Beraterin prüfen lassen, welche Möglichkeit für dich am besten ist. Du kannst deinen bisherigen Vertrag unverändert weiterführen, ihn gegebenenfalls anpassen oder in eine neue Vorsorgelösung überführen. Ein solcher Wechsel kann grundsätzlich möglich sein, ohne die bisherige Förderung zurückzahlen zu müssen. Je nach Vertrag können dabei Wechselkosten entstehen. Welche Option für dich sinnvoll ist, lässt sich nicht pauschal beantworten. Die Prüfung bestehender Verträge ist komplex und sollte deshalb gemeinsam mit einer Expertin oder einem Experten erfolgen. Dabei werden unter anderem deine Vertragsbedingungen, Garantien, deine bisherige Förderung, dein Alter, deine Ziele und dein Sicherheitsbedürfnis berücksichtigt. So wird dein Riester-Vertrag nicht isoliert betrachtet, sondern als Teil deines gesamten Vorsorgehauses.

Vielleicht fragst du dich: Ich habe doch schon einen ETF-Sparplan. Wozu brauche ich denn überhaupt ein Altersvorsorgedepot?

Ein ETF-Sparplan kann eine Möglichkeit sein, langfristig Vermögen aufzubauen. Das Altersvorsorgedepot dagegen wurde speziell für die private Altersvorsorge geschaffen. Es verbindet die Chancen des Kapitalmarkts mit der staatlichen Förderung und ist gezielt auf den Aufbau von Vermögen für deinen Ruhestand ausgerichtet. Beide Lösungen können also Kapitalmarktanlagen wie ETFs nutzen, unterscheiden sich aber je nach Zweck. Zum Beispiel bei der staatlichen Förderung, der steuerlichen Behandlung, der Verfügbarkeit des Geldes und den Möglichkeiten in der späteren Auszahlungsphase. Deshalb ist die entscheidende Frage nicht: ETF-Sparplan oder Altersvorsorgedepot?, sondern: Welches Ziel verfolgst du und welche Rolle soll die jeweilige Lösung in deiner Altersvorsorge spielen? Denn Altersvorsorge ist mehr als die Frage, wo du dein Depot eröffnest. Es geht darum, wie deine gesetzliche Rente, die betriebliche Altersvorsorge, deine private Vorsorge, bestehende Verträge und dein persönliches Sicherheitsbedürfnis zusammenpassen. Genau hier liegt der Vorteil einer persönlichen Beratung. Wir betrachten nicht nur ein einzelnes Produkt, sondern dein gesamtes Vorsorgehaus.

Ein einfaches Beispiel: Eine Person Anfang 30 hat noch viele Jahre bis zur Rente. In diesem Fall kann eine kapitalmarktorientierte, private zusätzliche Vorsorge ein interessanter Baustein sein. Das Geld kann lange arbeiten und zwischenzeitliche Schwankungen können besser ausgeglichen werden. Eine Familie mit Kindern schaut vielleicht stärker auf Förderung und Flexibilität, und jemand kurz vor der Rente hat wieder ganz andere Fragen, zum Beispiel nach Sicherheit und Auszahlung. Deshalb gibt es nicht die eine Antwort für alle. Entscheidend ist, wie dein persönliches Vorsorgehaus aussieht.

Wenn du aus diesem Video drei Dinge mitnimmst, dann diese: Erstens: Das Altersvorsorgedepot ist ein neuer Baustein der privaten geförderten Altersvorsorge. Es verbindet staatliche Förderung mit den Chancen des Kapitalmarkts und kann einen einfachen Einstieg in die zusätzliche Altersvorsorge ermöglichen. Zweitens: Altersvorsorge betrifft uns alle. Entscheidend ist aber, dass die gewählte Lösung zu deiner Lebenssituation, deinen Zielen, deinem Anlagehorizont und deinem Sicherheitsbedürfnis passt. Und drittens: Eine zukunftssichere Altersvorsorge basiert auf mehreren Bausteinen. Eine persönliche Beratung hilft dir dabei, das Altersvorsorgedepot, deine gesetzliche Rente, die betriebliche Altersvorsorge und bereits bestehende Verträge gemeinsam zu betrachten und sinnvoll aufeinander abzustimmen. Denn entscheidend ist nicht nur ein einzelnes Produkt, sondern wie stabil dein gesamtes Vorsorgehaus aufgestellt ist.

Wenn du wissen möchtest, welche Rolle das Altersvorsorgedepot in deiner persönlichen Vorsorge spielen kann, dann lass dich beraten. Ein Altersvorsorge-Experte von Zurich schaut gemeinsam mit dir auf deine Situation, deine bestehenden Verträge, deine Ziele und dein Sicherheitsbedürfnis. Denn Altersvorsorge sollte nicht kompliziert sein, aber sie sollte zu deinem Leben passen.

Ich hoffe, dieses Video hat dir geholfen, das Altersvorsorgedepot besser einzusortieren. Alles Weitere zur Absicherung findest du auf zurich.de. In den nächsten Videos schauen wir uns weitere spannende Themen an. Also: Kanal abonnieren, Glocke aktivieren und bis zur nächsten Folge!