Wo ist der Unterschied: Erwerbsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit?

Was ist der Unterschied zwischen Erwerbsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit?

Eine plötzliche Krankheit oder ein Unfall kann jeden treffen. Je nachdem, wie gravierend die Folgen sind, werden Betroffene von heute auf morgen aus dem Berufsleben gerissen. Doch was passiert, wenn die Arbeitsfähigkeit über längere Zeit oder sogar dauerhaft beeinträchtigt ist? Ohne finanzielle Absicherung kann das schnell zu einer existenziellen Herausforderung werden. Unterstützung liefert im Ernstfall eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Zudem gibt es unter Umständen für die Mitglieder der Deutschen Rentenversicherung die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Doch wo liegt eigentlich der Unterschied zwischen Erwerbsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit?

In beiden Fällen geht es darum, dass die Arbeitsfähigkeit infolge eines Unfalls oder einer Krankheit über einen längeren Zeitraum eingeschränkt ist. Der Unterschied liegt darin, wie stark bzw. umfassend das der Fall ist. Als berufsunfähig werden Menschen eingestuft, wenn sie ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50% nicht mehr ausüben können. Die Erwerbsunfähigkeit ist noch gravierender. Hier kann die betreffende Person in keinem Beruf mehr mindestens drei Stunden täglich arbeiten – unabhängig von ihrem vorherigen Beruf.

Definition Berufsunfähigkeit

Berufsunfähigkeit beschreibt, dass eine Person ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen für längere Zeit (mindestens 6 Monate) oder dauerhaft nicht mehr ausüben kann. Dabei spielt es keine Rolle, ob die Person andere Jobs noch erledigen könnte. Es geht ausschließlich um die Arbeitsfähigkeit im zuletzt ausgeführten Beruf. Betroffen ist, wer seine zuletzt in gesunden Tagen ausgeübte berufliche Tätigkeit zu mindestens 50 Prozent nicht mehr nachkommen kann.

Beispiel: Ein 45-jähriger Maschinenbauer arbeitet seit vielen Jahren in seinem Beruf. Durch einen Bandscheibenvorfall kann er keine längeren Tätigkeiten im Sitzen oder Stehen mehr ausführen. Trotz medizinischer Behandlungen bessert sich sein Zustand nicht, sodass er seine bisherige Berufstätigkeit nicht mehr ausüben kann. Aus den medizinischen Unterlagen geht hervor, dass sein Leistungsvermögen im bisherigen Beruf um mindestens 50 Prozent gemindert ist und die Einschränkung voraussichtlich mindestens oder tatsächlich 6 Monate anhält. Hat er eine Berufsunfähigkeitsversicherung, bekommt er finanzielle Unterstützung, die den Wegfall des bisherigen Einkommens auffängt oder mildert.

Definition Erwerbsunfähigkeit

Erwerbsunfähigkeit bedeutet, dass eine Person aufgrund einer Krankheit, eines Unfalls oder einer anderen schweren gesundheitlichen Beeinträchtigung in keinem Beruf mehr mindestens drei Stunden täglich arbeiten kann. Das gilt unabhängig davon, welche Berufstätigkeit die Person zuvor ausgeübt hat. Wer erwerbsunfähig ist, kann auch keine leichte oder weniger anstrengende Arbeit mehr auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt für mindestens drei Stunden täglich ausüben.

Beispiel: Ein 50-jähriger Bäckermeister bekommt eine schwere chronische Lungenerkrankung und leidet unter Atemnot. Zunächst versucht er, auf Tätigkeiten ohne Mehlstaub auszuweichen, doch auch einfache körperliche Arbeiten strengen ihn zu sehr an. Es liegt also eine Erwerbsunfähigkeit vor. Hat der Bäckermeister eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung, kann er die finanzielle Absicherung in Anspruch nehmen, um seine Kosten zu decken und seinen Lebensstandard zu halten.

Was ist besser: Berufsunfähigkeitsversicherung oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung?

Nun, da die unterschiedlichen Leistungen und Definitionen klar sind, stehen viele vor der Frage, für welche Versicherung sie sich entscheiden sollen, um im Ernstfall abgesichert zu sein, wenn die Arbeitsfähigkeit bzw. die Berufstätigkeit wegfällt. Natürlich lässt sich diese Frage nicht pauschal beantworten. Wichtig ist jedoch, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung eher greift und bereits leistet, wenn der bisherige Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann. Das ist vor allem für Fachkräfte und Akademiker ein wichtiges Kriterium. Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet also einen umfassenderen Schutz – ist aber eben auch nicht für jeden erschwinglich. Denn für Menschen mit risikoreichen Berufen oder Vorerkrankungen ist eine BU oft schwer zu bekommen oder zu teuer. Dann ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine gute Alternative. Sie ist günstiger, da sie strengere Voraussetzungen für die Leistung hat und die Rente nur dann gezahlt wird, wenn die versicherte Person gar keiner Tätigkeit mehr auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt zu mindestens drei Stunden täglich nachgehen kann.

Erwerbsunfähigkeitsversicherung vs. Erwerbsminderungsrente: die wichtigsten Unterschiede

Die Begriffe klingen sehr ähnlich und werden daher häufig verwechselt. Doch während es sich bei der Erwerbsunfähigkeitsversicherung um eine private Absicherung handelt, ist die gesetzliche Erwerbsminderungsrente eine staatliche Hilfe für Mitglieder der Deutschen Rentenversicherung, um Menschen finanziell abzusichern, die nicht mehr arbeiten können. Die beiden Unterstützungen unterscheiden sich vor allem in Bezug auf die Höhe der gezahlten Leistungen.

Bei der privaten Erwerbsunfähigkeitsversicherung lässt sich der finanzielle Schutz individuell definieren. Wie hoch die vertraglich vereinbarte monatliche Rente bei Erwerbsunfähigkeit ist, richtet sich nach den persönlichen Bedürfnissen des Versicherten. So kann sichergestellt werden, dass die Leistungen zum jeweiligen Lebensstandard passen. Da es keine staatlichen Vorgaben gibt, können die Höhe und Dauer der Rente flexibel festgelegt werden.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente dient derweil vor allem der Grundabsicherung. Ihre finanziellen Leistungen werden aus der gesetzlichen Rentenversicherung gezahlt. Die Höhe der Erwerbsminderungsrente richtet sich daher nach dem durchschnittlichen Einkommen der letzten Jahre. Innerhalb der Erwerbsminderungsrente wird zwischen voller und teilweiser Erwerbsminderung unterschieden. Die gesamte Rente bekommt nur, wer weniger als 3 Stunden am Tag arbeiten kann und somit als voll erwerbsgemindert gilt. Sind noch 3 bis 6 Stunden täglicher Arbeit (egal, in welchem Beruf) zumutbar, gibt es für die Erwerbsminderung nur die halbe Rente. Daher reicht die staatliche Rente oft nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard zu halten.

Versicherungsrechtliche Voraussetzungen
Es müssen die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren erfüllt sein. Das bedeutet, dass der Versicherte mindestens fünf Jahre in die Rentenversicherung eingezahlt haben muss.
Zudem muss innerhalb der letzten fünf Jahre vor Eintritt der Erwerbsminderung mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge für eine versicherte Beschäftigung oder Tätigkeit entrichtet worden sein.

FAQ: Unterschied: Erwerbsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit