Fondsrente zur Altersvorsorge

Was ist eine Fondsrente?

Eine Fondsrente ist eine Form der privaten Altersvorsorge, bei der Ihre eingezahlten Beiträge in der Ansparphase nicht fest verzinst, sondern in Investmentfonds angelegt werden. Das bedeutet für Sie: Ihr Geld wird am Kapitalmarkt investiert – zum Beispiel in Aktienfonds – und so kann das Guthaben über die Jahre wachsen. Im Gegensatz zu klassischen Rentenversicherungen profitieren Sie von höheren Renditechancen, tragen aber auch das Risiko, dass sich die Kapitalmärkte nicht immer stabil entwickeln. Vor allem eine langfristige Anlagestrategie und eine breite Streuung der Fondsauswahl reduzieren daher die Wahrscheinlichkeit von Verlusten. Zum Rentenbeginn erhalten Sie wahlweise eine lebenslang garantierte monatliche Auszahlung oder eine einmalige Kapitalauszahlung. Unter gewissen Voraussetzungen können Sie auch die Fondsanteile übertragen bekommen.

Rentenversicherung im Vergleich: klassisch oder fondsgebunden?
Der Unterschied zwischen einer klassischen privaten Rentenversicherung und einer Fondsrente liegt im Wesentlichen darin, wie das Geld angelegt wird. Bei der klassischen Variante setzt der Versicherer auf sichere, aber eher zinsärmere Anlagen. Das heißt für Sie als Versicherungsnehmer: kein Risiko, aber auch weniger Ertrag. Häufig reicht jedoch die Rendite kaum aus, um die Inflation abzudecken. Die Fondsrente hingegen ist chancenorientierter: Hier fließt das Geld in Investmentfonds. Das bringt zwar mehr Schwankungen mit sich, bietet dafür aber die Aussicht auf eine deutlich höhere Rendite. Vor allem, wenn Sie früh starten und langfristig denken, kann die fondsgebundene Rentenversicherung ihre Trümpfe zu Ihren Gunsten ausspielen.

Kurz gesagt: Eine Fondsrente bietet höhere Renditechancen, ohne auf die Sicherheit einer Rentenversicherung zu verzichten. Es gibt aber auch Schwankungen der Kapitalmärkte. 

Eine Übersicht der Vor- und Nachteile hilft bei der Einordnung.

Worauf sollte man bei einer Fondsrente achten?

Bei einer Fondsrente sollte man besonders auf die Flexibilität, Fondsauswahl, mögliche Garantien sowie die vielfältigen Auszahlungsoptionen und steuerlichen Rahmenbedingungen achten. So stellen Sie sicher, dass sich die Investition in eine Fondsrente langfristig lohnt und auch auf lange Sicht zu Ihrer persönlichen Lebenssituation passt.

Fondsauswahl und Anlagestrategie 
Bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung von Zurich haben Sie die Wahl: Sie können Ihre Fonds selbst auswählen oder sich für eine gemanagte Lösung entscheiden. Wichtig ist, dass die Strategie zu Ihren Zielen, Ihrer Risikobereitschaft und Ihrem Anlagehorizont passt.

• Eigene Fondsauswahl 
  Sie stellen Ihr Portfolio individuell zusammen, z. B. aus hochwertigen aktiv gemanagten Investmentfonds, aktiven und passiven ETFs, oder nachhaltigen Themenfonds. So bleiben Sie flexibel und können gezielt auf bestimmte Märkte oder Entwicklungen setzen.
• Gemanagte Depotmodelle
  Sie wählen das passende Depotmodell je nach Risikoneigung, Nachhaltigkeitspräferenz oder Lebensphase und überlassen die Steuerung erfahrenen Profis. Diese passen die Zusammensetzung Ihres Depots laufend und für Sie kostenfrei an die Marktlage an. 

Gemanagte Depotmodelle gibt es in folgenden Ausprägungen:

• Depotmodelle ETF Klima-Fokus
• Depotmodelle ESG
• Depotmodelle Plus

Jedes dieser Depotmodelle gibt es in vier Varianten:

• Modell „Einkommen“ – die konservative Variante mit niedrigem Aktienanteil, ideal für sicherheitsbewusste Anleger
• Modell „Balance“ – ein ausgewogenes Portfolio mit etwa gleich verteiltem Anteil an Aktien und Renten
• Modell „Wachstum“ – chancenorientiert mit einem Aktienanteil von bis zu 90 Prozent, geeignet für langfristig denkende Anleger
• Modell „Dynamik“ – maximale Renditechancen durch einen Aktienanteil von bis zu 100 Prozent, für Anleger mit hoher Risikobereitschaft 

Kosten und Gebühren 
Machen Sie sich mit der Gesamtkostenquote vertraut. Sie ist eine normierte Größe und fasst alle anfallenden Kosten in einem Wert zusammen. Dazu gehören Abschlusskosten, Verwaltungs- und Fondskosten. Es fließen aber daneben auch anfallende Überschüsse aus Ihrer Versicherung in die Berechnung ein. Diese erhöhen die Rendite. Die Gesamtkosten schmälern die Gesamtrendite der Fondsrente. Ob weitere Gebühren für gewisse Geschäftsvorfälle in Ihrem Vertrag anfallen, ist in den Versicherungsbedingungen vermerkt.

Flexibilität und Anpassungsfähigkeit
Auch wer Wert auf Flexibilität seiner Altersvorsorge legt, ist mit einer Fondsrente grundsätzlich gut bedient. Wichtige Anpassungsmöglichkeiten sind beispielsweise, ob Beiträge in der Ansparphase pausiert, erhöht oder gesenkt werden können. Achten Sie auch darauf, ob die Konditionen bei Entnahmen oder die Möglichkeiten bei Auszahlung der Leistung Ihrem Bedarf entsprechen. Flexible Verfügungsphasen helfen dabei, Kundenguthaben weiter kapitalmarktnah investiert zu lassen, um auf das Vertragsguthaben ganz flexibel und individuell zugreifen zu können.

Risiko oder Sicherheit
Ein interessanter Aspekt, um das Vertragsguthaben vor Rentenbeginn rechtzeitig abzusichern, ist das sogenannte Ablaufmanagement. Es sorgt für eine schrittweise Umschichtung des angesparten Kapitals in sicherere Anlagen gegen Ende der Laufzeit. So lässt sich in den letzten Jahren vor Rentenbeginn der Einfluss starker Kursschwankungen auf das Vertragsguthaben abmildern. Dabei ist eine eventuell eingeschlossene Verfügungsphase zu berücksichtigen.
Um das volle Renditepotenzial einer Fondsrente zu nutzen, ist ein möglichst großer Anteil des Investments in Fonds wichtig. Eine hochwertige Fondsanlage in Kombination mit einem ausreichend langen Anlagehorizont sorgt für die gewünschte Sicherheit. Wenn darüber hinaus noch der Wunsch nach Garantie besteht, sollte auf anteilige Garantieleistungen im Erlebensfall Wert gelegt werden. Manche Tarife bieten ein Garantieniveau, von 80 Prozent der eingezahlten Beiträge, so wie die VorsorgeInvest von Zurich. Prüfen Sie genau, welches Sicherheitsbedürfnis Sie haben und ob der gewählte Tarif dazu passt.

Lebenslange Rente oder Kapitalauszahlung zum Rentenbeginn
Beim Abschluss einer fondsgebundenen Rentenversicherung stellt sich die Frage, wie das angesparte Kapital später ausgezahlt wird:

• als lebenslang garantierte monatliche Rente
• als einmalige Kapitalauszahlung oder
• als Kombination aus beidem
• unter gewissen Voraussetzungen kann auch eine Fondsübertragung möglich sein

Auch die Höhe einer möglichen garantierten Rente spielt eine Rolle. Je nach Tarif kann es eine feste Zusage geben oder die Rentenhöhe hängt vom Vertragsguthaben und dem dann gültigen garantierten Rentenfaktor ab. 

Versteuerung der Fondsrente
Bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung fällt während der Laufzeit keine Abgeltungsteuer auf Kursgewinne an. Auch Zwischengewinne beim Fondswechsel in der Sparphase bleiben unversteuert. Die Besteuerung erfolgt erst bei Auszahlung. Wird das Kapital nach mindestens 12 Jahren Laufzeit und frühestens ab dem 62. Lebensjahr ausgezahlt, muss nur die Hälfte des Gewinns mit Ihrem persönlichen Einkommensteuersatz versteuert werden (gilt für Fondsrenten, die ab dem 1.1.2005 abgeschlossen wurden). Bei einer lebenslangen Rentenzahlung wird lediglich ein sogenannter Ertragsanteil besteuert. Wie hoch dieser Anteil ist, ist abhängig von Ihrem Alter beim Rentenbeginn. Die Abgeltungsteuer, wie sie bei Fondssparplänen üblich ist, kommt hier nicht zur Anwendung. Das macht die Fondsrente steuerlich oft zusätzlich attraktiv, vor allem bei langfristiger Vorsorge. Wer noch mehr Steuern sparen möchte, kann die Kombination mit der Basisrente (Rürup) in Betracht ziehen. Hier können vor allem Selbstständige und Freiberufler profitieren. 

Kurz gesagt: Es gibt eine ganze Reihe an Aspekten, die Sie beim Abschluss einer Fondsrente bedenken sollten. Wenn Sie dabei Unterstützung benötigen, vereinbaren Sie am besten eine persönliche Beratung bei einer unserer Expertinnen oder einem Experten.
Wenn Sie Ihren Absicherungsbedarf bereits kennen, können Sie auch direkt ein Angebot anfordern.